印尼央行（Bank Indonesia）日前正式宣布：印尼二维码标准支付系统（QRIS）已与中国二维码支付体系实现互联互通。该合作被印尼央行视为双边金融合作的重要成果，并强调“无论印尼民众前往中国还是中国游客来印尼，都能在相关场景下使用手机完成支付”。本次互联互通不仅是“支付更方便”，更牵动汇率体验、本币结算、金融基础设施对接、以及从双边走向多边的区域网络建设。目前，已有多个国家与中国实现了当地货币与人民币在支付层面的互联互通，尤其在近一两年取得了实质性的快速推进。一张覆盖东盟多国的“扫码支付互通网络”正在加速成形。

从“换汇”到“扫码”：普通人的获得感究竟多大？

印尼与中国二维码支付体系的互联互通，对普通消费者而言，最直观的变化是：跨境消费不再以“换汇—携带现金—找零消费”为主线，而更趋向于“在本国常用数字钱包/支付通道里完成交易”。

根据印尼媒体INP公开报道，跨境QRIS互联互通的落地点在零售场景，旅行者与商户可通过扫码完成支付，并且强调双方“无需交换实体现金、可使用熟悉的平台完成消费”。

不妨看几个场景，首先是当地购物支付流程的“摩擦成本”下降。以中国游客在巴厘岛为例，传统路径通常需要面对：兑换当地货币（或使用国际卡、现金支付）所带来的时间与成本；现场识别支付方式与补救流程（例如网络、汇率预估、商户收单规则差异）。而在“二维码互通”模式中，游客使用自己常用的中国支付宝、银联支付应用进行扫码，在商户侧以QRIS跨境码完成交易，形成更短的链路。其核心改变并非“支付本身更快”，而是减少了跨境支付过程中的“中断点”和决策成本：游客不需要为每笔小额交易单独处理外汇环节，体验更接近国内的日常支付逻辑。

从采购角度，对“商户端收款确定性”的提升。对跨境采购的印尼或中国小商户而言，重要的不仅是“能不能收”，更是“收款路径是否稳定、是否需要额外设备/复杂对账”。QRIS在印尼本身强调统一二维码标准，跨境互联互通意味著：商户可以把收款能力从“单一国内支付方式”扩展到“合作方国家可识别的支付平台”。据印尼央行对QRIS及QRIS跨境机制的公开说明，QRIS跨境互通的机制由央行间的联接方案启动并由央行确定，同时结合支付行业商业模式支持跨境交易。

不过，从现有公开报道可确认的，更多是“减少对现金/换汇流程的依赖、提升支付便利性”。关于“汇率透明度和手续费”的具体优惠幅度（例如比换汇利差少多少、比卡支付低多少），目前并未提供可核验的量化数据。基于公共信息可以做的合乎逻辑的判断是：当交易从“换汇”转向“通过数字支付完成跨境扣款”，消费者至少在流程上更可控；但最终的费率、汇率执行仍取决于各支付平台/收单机构的定价与结算安排。

在东南亚，支付领域的“朋友圈”正在悄然拓展

梳理各种信息可以看到，在继印尼之前，已有多个国家与中国实现了当地货币与人民币在支付层面的互联互通，尤其在近一两年取得了实质性的快速推进。一张覆盖东南亚多国的“扫码支付网络”正在加速成形，目前已有印尼、越南、老挝、泰国、马来西亚、柬埔寨等多个东盟国家。

在这些国家中，‌泰国‌无疑是与中国的支付互联互通走得最久、融合最深的国家。这份“紧密”体现在三个维度上。首先是‌时间最早、根基最深‌。早在2016年，泰国便利店就率先接入了中国移动支付服务，至今已有近十年积淀。其次是‌平台最全、通道最多‌。在泰国，中国用户不只是依赖某一个支付App，而是银联、支付宝、微信支付三大平台全部可用，且都能直接扫描泰国本地的PromptPay二维码完成支付。第三是‌双向互通、体系对接‌。2025年10月，泰国央行正式开通泰中跨境二维码支付服务，实现了泰国商业银行与中国支付机构即时零售支付系统的互联互通。这不是零散商户的单点合作，而是两国支付基础设施层面的全面握手。

‌马来西亚‌是银联二维码跨境互联互通在东南亚的首个落地国家。2023年，银联国际与马来西亚PayNet以网络对网络模式合作，实现了中国境内银联钱包在当地二维码商户的直接受理。目前，微信支付也已接入马来西亚的支付体系，中国游客可像本地人一样扫码消费。

2026年2月，新加坡人来中国也可以用当地银行的二维码直接购物支付。新加坡华侨银行App，扫一扫就能付款，不用换人民币现金，也不用特地下载微信或支付宝来绑卡。

‌越南‌在2026年4月迈出了关键一步。4月3日，越南国家支付股份公司（NAPAS）、蚂蚁国际（Ant International）和越南外贸股份商业银行（Vietcombank）三方合作，扩大部署越中两国间跨境二维码支付服务。越中双边二维码支付交易通过NAPAS与蚂蚁国际之间的连接基础设施，结合越南外贸股份商业银行的清算结算基础设施进行，允许在人民币和越南盾两种本币之间直接处理支付。

‌柬埔寨‌与中国的支付合作起步更早。2021年，两国央行签署双边本币合作协议，将本币结算范围扩大至所有经常和资本项下交易。2025年3月，银联与柬埔寨央行宣布，柬埔寨国家支付系统Bakong旗下的钱包产品，可以在银联全球二维码受理网络及中国境内微信商户扫码支付。不仅中国钱包能在柬埔寨用，柬埔寨居民也能用本国的Bakong钱包在中国境内消费。此后，在中国境内的餐饮、百货、旅游售票等场景中，Bakong钱包的交易量持续增长。

总体来看，从印尼到越南，从马来西亚到泰国，中国与东南亚国家的支付互联互通正在从“点”连成“面”。这不仅让出境游客告别了换汇的烦恼，也为人民币在区域贸易结算中扮演更重要的角色铺平了道路，让“一部手机走天下”的体验逐渐覆盖更多目的地。

东盟合作从“经济结构性协同”走向“金融基础设施协同”

无论是中国游客在曼谷扫PromptPay、在雅加达扫QRIS，还是越南民众在中国扫银联码，支付体验都和在本地消费一样——实时汇率、自动换算、无需换汇，让“双向奔赴”真正零门槛。‌ 这种“无感支付”消除了跨境消费的最后一道心理障碍，直接拉动旅游、留学、商务往来。数据显示，微信跨境支付已覆盖全球78个国家和地区，蚂蚁国际旗下Alipay+连接了全球超1.5亿商户和18亿消费者账户。当支付不再成为顾虑，人员往来的频次和深度自然水涨船高。

“扫个码”看似简单，但支付互联互通背后涉及系统对接、风控一致性、反洗钱合规、以及数据交换标准等多方面工作。尤其是跨境支付通常要求交易可追溯、异常可识别、争议可处置，这意味著技术兼容只是基础，监管协同同样关键。

跨境支付的互联互通由央行主导确定标准与联接方案，并强调由支付产业商业模式支持交易。其现实含义是：所体现的不只是技术升级，更是金融基础设施互认能力提升的结果。对普通人而言，它带来跨境消费链路的简化与确定性增强；在更宏观的区域视角下，支付互联互通属于数字经济基础设施建设的“硬连接”。跨境互认并不是“两个系统互相承认”那么粗线条，而需要双方在交易要素表达、确认链路、风险控制策略及合规边界上形成可运行的共同框架，它可能推动双边本币结算机制的进一步应用，并为区域支付网络建设提供可复制路径。

随著支付接入范围扩展与技术审核稳步推进，当旅游、零售、服务贸易的支付壁垒下降，人员往来与消费便利化往往会形成连锁反应：旅行者支付更顺畅，商户收款面更广，进而提升中小微商户的触达与变现能力。

据人民网今年1月底的报道，支付的互联互通不止于东盟，银联目前已在约50个国家和地区达成或推进二维码互联互通合作，逐步构建起覆盖广泛、双向畅通的跨境支付网络。在“内包外用”方面，2025年，银联在境外7个市场上线二维码互联互通合作，让境内用户的支付工具在境外畅通无阻；在“外包内用”方面，累计与200余家境外钱包机构开展二维码支付合作，助力境外用户便捷畅享中国消费市场。

在2026年APEC中国年“建设亚太共同体，促进共同繁荣”的主题背景下，中国与东盟之间的支付互联互通已超越技术合作层面，成为促进区域经济一体化、提振小微企业活力、推动人员往来便利化的关键基础设施。

如果说过去的跨境合作更常见于产业与贸易层面的对接，那么未来一段时间，东盟国家间合作的优势可能会进一步从“经济结构性协同”走向“金融基础设施协同”。而真正决定长远成效的，仍将是：持续扩展互通覆盖面、不断提升风控与合规水平、以及把支付互联转化为更稳定、更具规模的双边与区域经济活动。

（作者孟凡 国际问题专家，时事评论员。本网获独家授权刊发，转载请注明出处）

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