公积金改革大动作要来了

　　【公积金改革大动作要来了】2026年新年伊始，一位在北京工作了近十年的青年白领李明（化名）看着自己的公积金账户，心情复杂。账户余额已有近二十万元，但这笔“沉睡”在账上的钱，对他解决在京的住房问题似乎有些力不从心——杯水车薪的贷款额度、略显僵化的提取限制，让他感觉这份福利有些“食之无味，弃之可惜”。李明并非个例。他的困惑，正是当下我国住房公积金制度面临的核心挑战。也正因此，当2025年12月召开的中央经济工作会议明确提出“深化住房公积金制度改革”时，立刻引发了全社会前所未有的关注。官方媒体随后刊文分析称，这很可能意味着，时隔十年，公积金制度将迎来一场意义深远的“改革大动作”。敏锐的观察者们首先注意到了措辞上的重大变化。复盘过去十年的中央经济工作会议通稿，将住房公积金单独列为一项工作任务进行阐述，这是“头一次”。紧随其后，在部署全国住房城乡建设工作的会议上，“公积金”被密集提及了七次。这并非简单的表述重复，而是传递出明确的战略信号：公积金改革已从地方性的政策微调，上升为国家层面的系统性工程。正如文章所指出的，公积金改革已成为当前稳定房地产市场、构建新发展模式“组合拳”里的重要一招，其核心目标是“让大家贷得到、用得顺这笔钱，从而住得上更好的房子”。

　　制度初心是解决住房问题。但为何在许多人心中，它的体验打了折扣？问题主要出在供需不匹配和制度灵活性上。一方面是“用不上”或“不够用”。在动辄数百万元房价的一线城市，公积金贷款的最高额度（通常在120万元左右）与总房价之间仍存在巨大缺口。同时，超过10.9万亿元的巨额资金沉淀在全国公积金账户中，也引发了对其使用效率的深入思考。这并非缴存人的意愿，而是制度设计限制了资金的有效流动。

　　另一方面是“用不活”。传统上，公积金提取和使用条件较为严格，主要围绕购房、退休等特定场景。然而，随着我国住房市场的根本性变化——从总量短缺转向结构性问题，以及新市民、青年人日益多元化的居住需求（如长期租房、老旧小区改造），原有的制度框架已显滞后。此外，大量灵活就业人员、个体工商户等新经济形态劳动者，长期被排除在制度保障之外，公平性受到拷问。

　　可以预见，即将到来的改革将是一场刀刃向内的系统性重塑。核心方向之一是扩大覆盖范围。将灵活就业人员、新市民等群体纳入制度保障，已被明确为改革的重点任务。目前，全国已有36个城市开展了灵活就业人员参加住房公积金制度的试点，未来这一范围将加速扩大。

　　其次是拓展使用场景。改革将使公积金的用途从单纯的“购房保障”向“全生命周期居住服务”转型。支持租赁：加大对无房群体租房提取的支持力度。支持城市更新：允许提取公积金用于支付老旧小区加装电梯、适老化改造、节能改造等分摊费用。支持保障性住房：探索公积金在收购存量商品房转为保障房、共有产权住房建设等领域发挥作用。

　　其三是提升服务效能。数字化和跨区域协同将是关键。通过全国统一的住房公积金小程序和数据共享，实现异地业务“账随人走、钱随人走”，让跨城流动的劳动者不再为转移接续而奔波。

　　改革的顶层设计固然重要，但生机勃勃的实践早已在基层萌发。全国各地已进行了一系列富有成效的探索，为全国性改革铺路。广东、广西：已明确将灵活就业人员、港澳台同胞等群体纳入缴存范围，并允许更加灵活的缴存周期。深圳、浙江：率先推出公积金余额可直接支付购房首付款的政策，极大缓解了购房者的前期资金压力。天津、广州、石家庄：将公积金提取范围拓宽至支付既有住宅加装电梯费用、物业费等，精准对接民生改善需求。大湾区、福州、青岛：大力推进公积金业务“跨省通办”“异地互认互贷”，有力促进了人才和要素在都市圈内的自由流动。

　　这场改革，其意义远不止于方便提取或提高贷款额度。它是践行“人民城市为人民” 理念的具体行动。通过盘活沉睡的民生资金，精准支持从“住有所居”到“住有宜居”“住有优居”的跃升，让制度发展的成果更公平地惠及全体人民。

　　它也是构建房地产发展新模式的关键支点。公积金作为低成本、普惠性的金融工具，可以引导更多金融资源流向租赁住房、保障性住房和城市更新领域，推动房地产市场向更健康、更可持续的模式转型。

　　长远看，它更是在夯实一种普惠金融的底色。通过建立更符合现代就业形态的缴存机制和更人性化的使用政策，公积金制度将更好地发挥其社会“稳定器”和民生“助推器”的作用，为社会的长期稳定与活力注入能量。

　　当“深化住房公积金制度改革”被郑重写入中央经济工作会议公报，一个强烈的信号已然清晰：一场旨在唤醒超过10万亿元“沉睡资本”，并让超过1.76亿缴存人福祉真切提升的深刻变革，其发令枪已经打响。

　　未来的公积金，将不再只是购房时才被想起的“专项存款”。它会是你租房的坚实后盾、是改造旧家的资金活水、是跨城安居的无缝桥梁，更是国家构建房地产新发展模式、推动城市高质量发展的重要金融工具。改革的方向是明确的，而具体的路径，已在各地的积极实践中逐渐成型。从顶层设计到基层探索，公积金的改革大幕正徐徐拉开，它关乎的，是每一个普通人对美好居住生活的向往，也是国家现代化进程中一次关键的民生与金融制度升级。