公积金迎大改革 10万亿沉睡资金咋用

　　【公积金迎大改革 10万亿沉睡资金咋用】“用这笔钱付首付，每期能直接抵扣房租，还能给老房子加装电梯……”这是许多缴存职工逐渐发现的新事实。截至2024年底，全国公积金缴存余额已达10.9万亿元，八年时间翻了一番有余。这笔规模庞大的资金，长期被贴上了“沉睡”的标签。而一场深刻变革已然启动。2025年底的中央经济工作会议上，“深化住房公积金制度改革”被单独点名，这是该项重要会议近十年来的首次。紧接着，一场涉及提取、贷款、缴存多方面的系统性改革，正在全国各地铺开。这场改革的最终目标，是让公积金变得更灵活、更实用，真正服务于“住得上更好的房子”。来自官方的《全国住房公积金2024年年度报告》清晰地展示了这巨大“资金池”的现状。尽管全年有超过8000万人提取了2.76万亿元用于租房和购房，但到年末，缴存余额依然高达10.9万亿元。这背后是长期存在的使用困境。公积金的贷款额度，特别是与一二线城市动辄数百万的房价相比，常常显得“杯水车薪”。同时，虽然商业贷款利率已大幅下降，但公积金首套5年期以上2.6%的利率依然保持着不小的成本优势，但人们想用这笔钱的“门槛”依然不低。改革的第一把钥匙，是打破用途的边界，让沉睡的资金在更广泛的居住场景中流动起来。改革正将公积金的功能，从单一的购房支持，拓展到覆盖租房、房屋维护乃至居住生活的多个环节，实现了从“购房专属”到“全周期居住支持”的转变。例如，在深圳，公积金已可用于直接支付购房首付款；在天津和广州，它可以用于老旧小区加装电梯；而在石家庄、苏州等地，提取公积金缴纳物业费也成为可能。

　　这些变化精准回应了现实需求。对于暂时无力购房的新市民和青年人，公积金正成为减轻租房压力的有力工具。2024年，全国有超过2257万人提取公积金用于租房，提取金额增长超33%。对于居住在老小区的家庭，加装电梯提取政策的出现，让公积金助力改善了居住质量。

　　改革的核心目标是降低使用门槛。当前的政策优化主要集中在提高贷款额度、降低首付比例、并特别向多子女家庭和青年人才等刚需群体倾斜。备受关注的“商转公”政策也在放宽。以沈阳为例，政策将可转换贷款的比例从60%提高到80%，让更多背负高息商贷的家庭能够享受到公积金低息贷款的福利。

　　同时，阻碍人员流动的“异地壁垒”正在松动。呼和浩特已实现异地公积金贷款的线上还款提取；武汉则将异地贷款范围扩大至全国，并取消户籍限制；在长三角、粤港澳大湾区等城市群，公积金异地互认互贷的协同机制正逐步建立，让“钱随人走”成为现实。

　　改革不仅是盘活存量，更在于扩大覆盖，让制度的阳光普照更多群体。如今，快递员、网约车司机、自由职业者等灵活就业人员，正被纳入公积金制度的保障范围。试点已扩至沈阳、银川、淄博等36个城市，累计吸引了超过100万灵活就业人员参与。他们可以自愿缴存，在满足条件后，同样能享受低息贷款、租房提取等政策权益，这为他们在大城市稳定安居提供了一份制度保障。

　　任何政策的便利，最终都要通过服务来实现。公积金领域的“数字化革命”正在深刻改变着用户体验。全国统一的线上服务平台，已经实现包括异地转移接续在内的多项业务“跨省通办”。全年各地累计调用跨部门共享数据达1.68亿次，背后是“让数据多跑路，让群众少跑腿”的服务理念。通过“亮码可办”和线上业务大厅，许多过去需要跑腿、填表的复杂手续，如今在手机上就能轻松完成。

　　这场始于2026年初的改革浪潮，其深层逻辑是适应我国房地产市场从“总量短缺”转向“供求基本平衡”的重大变化。公积金正从过去偏重市场调控的工具，回归其解决住房问题、改善居住条件的“民生初心”。

　　改革的脉络已然清晰：继续扩大使用场景，提升贷款额度与流动性，通过数字化转型让服务更“聪明”，并将保障网覆盖到每一个辛勤的劳动者。最终指向一个更普惠、高效、温暖的制度，让每一个为住房打拼的家庭，都能更从容地追求“住有所居、住有宜居、住有优居”的梦想。

　　2026年的春天，当一名普通缴存职工用手机申请提取公积金付了房租，或是一位灵活就业者成功办理了第一笔低息购房贷款时，他们或许并未察觉，自己正身处一场涉及10.9万亿资金和1.7亿人生活的重大制度变革之中。这场改革没有宏大的叙事，而是通过一次次微小的政策松绑、一个个新增的使用场景、一项项简化的办事流程，将沉睡在账户里的数字，转化为支撑起安居梦想的现实力量。它本质上是国家发展与个人福祉的同频共振，以制度的现代化转型回应新时代最迫切的民生关切。当公积金最终能像血液一样，在居住需求的各个毛细血管中顺畅循环时，它才算完成了从“积累的数字”到“温暖的支撑”的真正蜕变。