公积金迎大改革 10万亿沉睡资金咋用

　　【公积金迎大改革 10万亿沉睡资金咋用】一个关乎亿万缴存职工的重大改革信号，正变得清晰而有力。2025年底，一句“深化住房公积金制度改革”被写入中央经济工作会议文件，这是近十年来该项重要会议首次明确点名公积金。紧随其后，全国住房城乡建设工作会议更是七次聚焦公积金优化议题。进入2026年，从东部沿海到中西部地区，沈阳、武汉、厦门、银川等城市密集出台政策细则，一场覆盖超过1.7亿缴存职工、涉及10.9万亿存量资金的制度变革，正式拉开序幕。

　　这笔资金的庞大程度超乎想象。短短八年，全国公积金缴存余额从2016年的4.56万亿元跃升至2024年底的10.9万亿元，规模翻了一倍多。然而，巨额的沉淀资金与部分缴存者“用不上、取不出”的观感形成了鲜明对照。过去，公积金制度常被比作“食之无味，弃之可惜”——账户资金年利率仅1.5%，在不少人看来难以跑赢通胀；而在大城市动辄数百万元的房价面前，百万元左右的贷款额度又常令人觉得杯水车薪。如何盘活这笔“沉睡”的民生资金，使其更高效、更公平地服务于民，成为改革的直接动因。

　　当前改革的核心突破，在于彻底打破公积金的使用边界，令其从传统的“购房专属”向覆盖“全生命周期”的“民生备用金”转型。这不仅是概念的更新，更是各地政策实践中清晰可见的脉络。

　　最显著的变化体现在住房消费链条的延伸上。过去，公积金用于购房多集中在贷款环节。如今，厦门等地率先优化，允许缴存人直接提取公积金支付购买现售商品房和二手房的首付款，这有效缓解了职工垫付大量资金的压力。在住房维护和品质提升方面，政策也持续扩容：天津、广州支持提取公积金用于老旧小区加装电梯；石家庄、苏州允许提取支付物业费；深圳则将公积金提取范围扩展至房屋大修等更广泛的用途。

　　同时，改革直面民生痛点，将保障网织得更密。厦门新政特别规定，当缴存人或其家庭成员遭遇重大疾病、自然灾害或突发事件时，可按规定提取公积金以解燃眉之急。租房提取也变得前所未有的便捷，多地取消了额度限制、简化了材料，部分城市甚至试行公积金按月直付房租，显著减轻了青年群体、新市民的居住负担。

　　贷款政策的“松绑”与优化是另一大看点，精准指向降低居民购房门槛和成本。厦门、沈阳等地将公积金贷款购买特定住房的最低首付比例降至15%。更引人注目的是“商转公”政策的优化，沈阳将“商转公”贷款比例限额从房屋价格的60%大幅提升至80%，这意味着符合条件的家庭可以将更多高利率的商业贷款置换为低息的公积金贷款，实实在在地节省利息支出。为支持特定群体，厦门还为多子女家庭提供了额外的贷款额度加码。

　　改革的公平性维度同样突出，它正推动制度从“选择性保障”向“普惠性保障”演进。过去被排除在体系之外的个体工商户、灵活就业人员，如今在天津、兰州等多地已被允许自愿缴存公积金，并在满足条件后平等享受低息贷款等权益。这一变化，让公积金制度向更广泛的人群敞开了大门。

　　面对规模如此巨大的资金池，也有观点探讨是否可将其用于投资资本市场以谋求更高收益。对此，中国人民银行原行长戴相龙近日明确表达了审慎态度。他指出，当前公积金结余资金较多，主因是用途受限和跨市调度不畅。改革的首要方向应是“扩大用途，扩大调剂，提高利用率”，而非用于对资本市场的投资。

　　从顶层设计到地方实践，公积金改革的轮廓已经绘就。这是一场顺应我国房地产市场供求关系发生重大变化的深刻调整。其最终目标，是让住房公积金制度回归民生保障本源，让沉睡的10万亿资金“活”起来，流向那些能切实提升人民居住品质和生活安全感的地方。从支付首付到支付房租，从加装电梯到应对急难，公积金的每一次功能拓展，都在重新定义着“安居”的内涵，也积蓄着支撑房地产市场平稳健康发展的深层力量。当每一分缴存都能更便捷、更有效地服务于民，这项制度的生命力与温度也将得到真正的彰显。