车险续保悲喜两重天:有人降有人涨

　　【车险续保悲喜两重天:有人降有人涨】2026年3月，车险续保市场呈现差异化定价：北京新能源车主张女士保费从7800元降至5300元，下降2500元，降幅超30%。这让她忍不住感叹：“换家公司报价反而多出几百元，直接续保太划算了！”而重庆燃油车主李先生虽未出险，保费却上涨1000元。数据显示，当前车险市场呈稳中有降、结构分化趋势。‌‌——这一场冰火两重天的戏剧，有人欢喜有人忧，这背后究竟隐藏着怎样的秘密？据消息，张女士的国产新能源车落地价约25万元。去年首年保费约7800元，今年续保费用降至约5300元。尽管降幅显著，但这一保费水平在行业内依旧处于高位。在专家眼中，这并不意味着车险行业已步入全面降价阶段，当前车险市场整体呈现出“稳中有降、结构分化”的特征。从整体数据层面分析，车险市场“稳中有降、结构分化”的态势尤为明显。据统计，在已披露2024年与2025年车均保费的58家财险公司中，有31家2025年的车均保费相较于2024年有所下滑，占比高达53.44%。这表明，超过半数的险企车均保费出现回落，现代财险和比亚迪财险便是其中的典型案例。现代财险主要聚焦于新能源网约车业务，其2024年车均保费为6100元，到2025年已降至5700元；比亚迪财险同样深耕新能源车险领域，2024年车均保费为4500元，2025年则降至4054.53元。

　　不过，这并不意味着所有车主都能享受到保费下降的福利。重庆的李先生就是一个反面案例，他驾驶燃油车，一年无出险记录，保费却上涨了1000元。这种差异化的定价现象，正成为当前车险市场的一大特色。

　　公安部数据显示，截至2025年底，全国新能源汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01%；全年新注册登记1293万辆，占新车登记量的49.38%。与燃油车相比，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界等方面均呈现出新特点，这对保险产品的定价逻辑和赔付成本产生了深远影响。随着新能源车保有量的提升，也使得新能源车险保费占比提升，也在一定程度上提高了车均保费水平。

　　不少市民疑问：没出险为何还涨价？这一变化背后，是2020年车险综合改革的深化是价格差异的另一个关键因素。改革扩大了保险公司的自主定价系数范围，给予了其更大的定价灵活性。这一举措本意是让市场在资源配置中发挥决定性作用，促进车险市场的公平竞争和健康发展。然而，在实际操作中，却带来了复杂的影响。

　　2025年，由于自然灾害频发，如暴雨、洪水等灾害导致大量车辆受损，保险公司的赔付压力增大。同时，死亡伤残赔偿上限提高至20万元，汽车零部件价格上涨等多重因素叠加，使得不少地区的车险业务赔付成本上升。为了应对这些成本压力，保险公司不得不拉高自主定价系数的下限，这直接导致了部分车主保费的上涨。而且，以往存在的一些隐性优惠逐渐减少，让消费者更直接地感受到了保费的上涨压力。

　　除了张女士，上海的陈先生也是新能源车险保费下降的受益者。他驾驶一辆国产新能源SUV，落地价约30万元。去年首年保费为8500元，今年续保时，由于他所在地区新能源汽车的出险率较低，且他本人驾驶习惯良好，保险公司根据新的定价模型，将他的保费降至6000元，降幅近30%。陈先生表示：“没想到保费能降这么多，以后开车更放心了，也更有信心选择新能源车了。”

　　与新能源车主形成鲜明对比的是燃油车主的困境。广州的王先生驾驶一辆日系燃油轿车，已经连续三年未出险。按照以往的经验，他的保费应该会有一定程度的下降。然而，今年续保时，他却发现保费不仅没有下降，反而上涨了800元。保险公司给出的解释是，由于当地燃油车的整体出险率上升，且维修成本增加，为了平衡风险和成本，不得不调整保费价格。王先生无奈地说：“开车越来越小心了，保费却还是涨了，真不知道该怎么办。”

　　面对车险市场的这种分化现象，监管部门也在密切关注并适时出台政策进行引导。一方面，鼓励保险公司加强风险管理和定价技术创新，提高定价的科学性和精准性，更好地反映不同车型、不同车主的风险状况。另一方面，加强对车险市场的监管，防止保险公司恶意涨价或不合理定价，保护消费者的合法权益。对于消费者来说，在选择车险时，不能仅仅关注价格，还要综合考虑保险公司的服务质量、理赔效率等因素。同时，要养成良好的驾驶习惯，降低出险率，这样不仅有利于自身安全，也能在一定程度上降低保费成本。

　　车险续保市场的悲喜两重天，是市场发展过程中的正常现象。随着新能源汽车的不断发展、车险改革的持续深化以及监管政策的不断完善，未来的车险市场有望更加公平、合理、有序，为消费者提供更加优质、高效的保险服务。让我们拭目以待，看看车险市场将如何书写新的篇章。