车险续保悲喜两重天:有人降有人涨

　　【车险续保悲喜两重天:有人降有人涨】“我以为新能源车险会一直贵下去，没想到降价来得这么快。”北京的张女士今年为爱车续保时，惊喜地发现保费比第一年省了2500元。然而远在重庆，燃油车车主李先生却在社交媒体上大吐苦水：自己多年没出险，今年保费反而涨了1000多元 。同样是车险续保，有人欢喜有人忧。2026年开春，这种“悲喜两重天”的景象正在全国范围内上演。经济观察网3月10日报道，张女士的国产新能源车落地价约25万元，去年首年保费约7800元，今年续保降至5300元左右 。而湖南一位宝马燃油车车主杨女士就没这么幸运了——车买了6年一直没出险，今年续保保费却无缘无故涨了一千多元 。车险保费为何有人降有人涨？这背后究竟藏着什么“玄机”？

　　“车险费用的计算并不简单。”律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕指出，当前车险市场整体呈现“稳中有降、结构分化”的态势，很难出现整齐划一的普涨或普降 。

　　数据显示，在披露了2024年和2025年车均保费的58家财险公司中，有31家2025年的车均保费较2024年有所下降，占比达53.44%。这意味着过半险企的车均保费出现回落 。但回落不意味着所有人都受益。

　　戴海燕称，车险的定价逻辑正在发生深刻变化，从过去“看车”报价转向“看人、看用、看车”的综合定价体系。保险公司不再单纯依据车辆价格定价，而是更多参考车型历史出险率、零整比与维修成本、车主驾驶行为等因子 。

　　这才是“连续多年未出险保费反而上涨”现象的根源——当某款车型整体赔付率过高时，保险公司可能会上调该车型的定价系数，那么即便个体车主的记录良好，也可能面临保费上调 。

　　湖南一位奔驰燃油车车主贺女士反映，业务人员告诉她涨价是因为折扣比往年低 。这背后，是三个核心推手在作怪。

　　首先是行业自律。近年来，为避免车险低价竞争过激影响险企可持续发展能力，部分地区通过加强行业自律等举措，对车险自主定价系数设定下限要求，导致险企的折扣优惠力度不如从前 。有财险从业人士指出，2025年由于自然灾害频发、死亡伤残赔偿上限提高至20万元、汽车零部件价格上涨等多重因素，不少地区的车险业务赔付成本上升，进而拉高了自主定价系数的下限 。

　　其次是隐性优惠减少。过去买车险送礼品、返现等现象大幅减少，部分消费者可能因此感觉车险价格有所上涨 。首都经济贸易大学保险系副教授赵明解释，有关政策要求保险公司报备的手续费与实际执行一致，这使得过去的“返佣”“返点”等隐性降价手段无法继续，保费因此回归到更真实的水平 。

　　第三是车型风险差异。某财险公司相关业务负责人表示，近期车险涨价中，高端燃油车型和新能源车型的保费上涨更为突出。以湖南陈先生的路虎揽胜为例，连续5年未出险，今年保费却同比上涨30% 。从整个汽车市场来看，该车型占比较低且价值较高，一旦出险可能大幅推高赔付率，这类车型的保费价格自然会水涨船高 。

　　张女士的经历并非个例。随着新能源车保有量快速提升，新能源车险保费长期居高不下的局面正在出现改善迹象。

　　现代财险相关负责人表示，过去由于数据积累有限，保险公司对新能源车风险的识别不够准确，定价也相对保守。如今，随着技术发展和数据不断积累，车险“千人千面”的精准定价模式得以实现，保险公司能够更精准地评估风险，使得保费定价更趋合理，风险较低客户的保费也随之下降 。

　　数据显示，目前主要经营新能源网约车业务的现代财险，2024年车均保费为6100元，2025年降至5700元。同样经营较多新能源车险业务的比亚迪财险，2024年和2025年车均保费分别为4500元、4054.53元 。

　　但整体来看，新能源车险的保费水平仍高于燃油车。公安部数据显示，截至2025年底，全国新能源汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01% 。随着保有量提升，新能源车险保费占比也在提升，一定程度上拉高了整体车均保费水平。

　　除了价格涨跌，捆绑销售也让不少车主烦心。

　　湖南车主王先生提供的保单显示，今年他的车险保费为4966.25元，比去年的3700多元上涨明显。更让他难以接受的是，保险公司捆绑销售与汽车无关的险种。“我看了几家保险公司的报价单，都被附带上了其他与车辆无关的险种。我们要求去掉，各公司均答复不能取消，否则不予承保。”

　　记者看到，在王先生的交强险和商业险之外，保单还包含多个意外险，保障范围涉及驾乘交通工具意外伤害、意外医疗、法定节假日意外伤害、意外面部整容等，合计保费500元 。

　　河南泽槿律师事务所主任付建表示，根据《保险销售行为管理办法》，保险公司不得使用强制搭售、信息系统或者网页默认勾选等方式与投保人订立保险合同。如果保险公司强行捆绑销售意外险，将侵犯消费者自主选择权，消费者可以拨打投诉维权热线，维护自身合法权益 。

　　2026年首月，全国车险市场遭遇“开门黑”。21财经报道，很多公司普遍出现车险保费负增长的情况，有的甚至达到了两位数 。

　　核心症结在于新车销量的断崖式下跌。根据乘联会数据，1月1-18日，全国乘用车市场零售67.9万辆，同比去年1月同期下降28%，较上月同期下降37% 。无论是燃油车还是新能源车，都出现了“同比+环比”双降的严峻态势，直接导致车险新增业务量锐减。

　　除销量下滑因素外，2025年底的“抢单潮”也提前透支了2026年开年需求。为完成全年KPI，部分龙头险企陷入“抢单模式”，直接将市场费用水平抬至非理性区间。进入2026年1月，市场陷入“休战状态”，业务陷入停滞 。

　　从更长周期看，车险保费增速已从2024年的4%，放缓至2025年全年增速预计仅3%左右，增速下滑趋势明显 。有研究预测，随着L3、L4智驾技术普及，传统车险有望彻底走向消亡，市场格局将迎来又一次大洗牌。

　　面对复杂的车险定价体系，消费者该如何应对？

　　戴海燕给出三点建议：购车前，可以查询目标车型零整比和维修成本，避免“买得起、修不起、保不起”；驾驶中，应保持良好驾驶记录，充分利用无赔款优待系数；投保时，多方比价，找到自己车型最优惠的定价 。

　　中国社会科学院研究员王向楠提醒，消费者应理性认识到，车险的核心是风险保障，保费上涨若伴随市场规范和服务优化，则有利于长远利益。购买车险时，不应只比价格，更要关注保险公司的理赔服务和口碑 。

　　对于价格敏感型消费者，建议在投保前多咨询几家保险公司，同时关注电话车险和网销车险渠道——保监会规定电销和网销的价格可以比传统车险便宜10%至15% 。

　　毕竟，在这个“悲喜两重天”的车险市场里，多一份了解，就多一份选择；多一次比价，就可能省下一笔不小的开支。