投保8年才知20年返本是谎言

　　【投保8年才知20年返本是谎言】近日，盐城的常先生反映，2017年，江苏盐城的常先生在朋友徐先生夫妇的推荐下，购买了两份合众人寿的保险产品。徐先生作为业务员，明确承诺"二十年后返还本金"，并强调该产品兼具保障与理财功能。常先生基于信任，连续8年每年缴纳5.3万元保费，总计投入超42万元。然而2025年，其子女在查阅合同后发现，所谓"返本保险"实为重疾险附加意外险，合同中既无满期返还条款，现金价值也远低于已缴保费。更令人震惊的是，当初承诺返本的业务员徐先生早已离职，而合众人寿盐城中心支公司仅表示"15个工作日内答复"，截至发稿仍未给出解决方案。徐先生表示，当时自己刚入行，对保险产品并不熟悉，自己也购买了这份保险，同样没有门路退款。记者陪同常先生找到合众人寿大丰营销服务部，对方需要向上反映。盐城中心支公司则表示15个工作日内给出答复，截至发稿记者未收到回应。律师提醒，投保切勿轻信“保本高息”等口头话术，务必仔细阅读合同条款，重点关注保障范围、免责事项等，可要求业务员逐条解释，理性选择适合自己的保险产品。目前常先生已向金融监管部门反映。

　　这并非个案。近年来，保险销售误导问题频发："存单变保单"陷阱：2023年，某银行网点员工以"高息存款"为名诱导老人购买分红险，承诺5年返本，实则合同期限长达15年，提前退保损失惨重。健康险"带病投保"骗局：2022年，某保险公司的业务员为达成业绩目标，竟怂恿癌症患者隐瞒病史进行投保。两年后，该患者出险申请理赔时却遭到拒绝。尽管法院最终判决保险公司予以赔付，但在此期间，消费者已然承受了巨大的身心压力。此外，还有万能险收益夸大的案例：某大型险企的业务员向客户展示标有“历史收益率6%”的演示表，却未明确提示“收益不保证”。结果，实际结算利率长期低于3%，这引发了客户的集体投诉。这些案例存在一个共性：销售人员利用信息不对称的优势，通过口头承诺、片面强调收益、隐瞒关键条款等手段诱导消费者投保，而消费者往往由于缺乏专业知识或者过度信任对方，最终“踩坑”受损。

　　接下来，为大家奉上保险消费的三大避坑指南：

　　其一，警惕“保本高息”话术陷阱。保险的本质功能在于提供风险保障，并非用于理财投资。依据《保险法》规定，除分红险、万能险等投资型产品外，普通寿险、健康险均不具备“返本”功能。消费者需时刻牢记：任何承诺“肯定返本”“收益远超银行”的销售话术，均涉嫌违规操作。

　　其二，合同条款是唯一的法律依据。以常先生的案例来说，业务员承诺的“返本”与合同条款内容完全背道而驰，这充分暴露出销售过程中存在严重的违规行为。消费者在投保时务必做到“三看”：仔细查看保障范围，明确知晓保险保什么；认真研读免责条款，清楚了解哪些情况不保；详细查看现金价值表，掌握退保时能够拿回多少钱。对于合同中表述模糊的条款，消费者有权要求业务员进行书面解释，并签字确认，以此保障自身权益。

　　3.维权需把握"黄金时间"。保险纠纷诉讼时效为3年，但关键证据（如销售录音、宣传资料）易灭失。发现被误导后，应立即通过以下途径维权：向保险公司总部投诉（95515等官方客服）、向当地银保监会或金融监管局举报（12378维权热线）、委托律师发起诉讼（可主张撤销合同或赔偿损失）

　　监管部门已出手整治销售误导：2024年银保监会开展"保险销售行为可回溯管理"专项检查，要求对超过一定金额的保险销售过程录音录像；2025年新实施的《保险销售行为管理办法》明确禁止"诱导投保""虚假宣传"等行为。但彻底根治顽疾仍需：保险公司完善考核机制，减少"唯业绩论"激励；加强从业人员资质审核与持续培训；建立销售误导黑名单制度，提高违规成本。

　　常先生的遭遇为所有保险消费者敲响警钟：在购买保险时，既要理性评估自身需求，更要警惕"人情牌"和"高收益"陷阱。唯有回归保障本质，仔细研读合同，才能让保险真正成为家庭风险的"防护网"，而非纠纷的"导火索"。