投保8年才知20年返本是谎言

　　【投保8年才知20年返本是谎言】近日，盐城的常先生反映，2017年，在江苏盐城，常先生经朋友徐先生夫妇推荐，购买了合众人寿的两份保险产品。彼时，身为业务员的徐先生信誓旦旦地承诺“二十年后返还本金”，还着重强调该产品兼具保障与理财的双重功能。常先生出于对朋友的信任，在接下来的8年里，每年都按时缴纳5.3万元保费，累计投入超过42万元。2025年，常先生的子女在仔细查阅保险合同后，震惊地发现，所谓的“返本保险”，不过是以重疾险为基础，额外附加意外险的组合产品。进一步查看合同条款，其中根本没有关于满期返还的任何约定，而且该保险的现金价值远远低于常先生已缴纳的保费总额。更令人气愤的是，当初斩钉截铁承诺返本的业务员徐先生，早已离职，消失得无影无踪。面对这一情况，合众人寿盐城中心支公司只是轻描淡写地表示“15个工作日内答复”，可直至发稿，仍未给出切实可行的解决方案。徐先生无奈地向记者透露，自己当初刚踏入保险行业，对保险产品一知半解，稀里糊涂地不仅向客户推销，自己也购买了这份保险，如今同样陷入退款无门的困境，悔不当初。为了帮助常先生解决问题，记者陪同他前往合众人寿大丰营销服务部。然而，对方却称需要向上级反映情况，让常先生耐心等待。而盐城中心支公司依旧重复着“15个工作日内给出答复”的承诺，截至发稿，记者仍未收到任何实质性的回应。

　　在此，律师郑重提醒广大消费者，在投保时，切不可轻信“保本高息”等天花乱坠的口头承诺。一定要仔细研读合同条款，重点关注保障范围、免责事项等关键内容。必要时，还可要求业务员逐条详细解释，从而理性地挑选出真正适合自己的保险产品。目前，常先生已向金融监管部门反映了相关情况，期望能得到公正的处理。

　　事实上，常先生的遭遇绝非个例。近年来，保险销售误导问题层出不穷，“存单变保单”的陷阱更是屡见不鲜。2023年，某银行网点员工以“高息存款”为诱饵，诱导一位老人购买分红险，还信誓旦旦地承诺5年就能返本。可老人拿到手的合同，期限却长达15年。若老人提前退保，将面临巨额损失，这无疑给老人的养老生活埋下了隐患。

　　在健康险领域，也存在“带病投保”的骗局。2022年，某保险公司的业务员为了完成业绩指标，竟然丧心病狂地怂恿癌症患者隐瞒病史进行投保。两年后，该患者出险申请理赔时，毫无意外地遭到保险公司拒绝。尽管法院最终判决保险公司予以赔付，但在这漫长的维权过程中，消费者早已身心俱疲，承受了巨大的身心压力，健康和财产都遭受了严重损害。

　　此外，还有万能险收益夸大的案例：某大型险企的业务员向客户展示标有“历史收益率6%”的演示表，却未明确提示“收益不保证”。结果，实际结算利率长期低于3%，这引发了客户的集体投诉。这些案例存在一个共性：销售人员利用信息不对称的优势，通过口头承诺、片面强调收益、隐瞒关键条款等手段诱导消费者投保，而消费者往往由于缺乏专业知识或者过度信任对方，最终“踩坑”受损。

　　接下来，为大家奉上保险消费的三大避坑指南：

　　其一，警惕“保本高息”话术陷阱。保险的本质功能在于提供风险保障，并非用于理财投资。依据《保险法》规定，除分红险、万能险等投资型产品外，普通寿险、健康险均不具备“返本”功能。消费者需时刻牢记：任何承诺“肯定返本”“收益远超银行”的销售话术，均涉嫌违规操作。

　　其二，合同条款是唯一的法律依据。以常先生的案例来说，业务员承诺的“返本”与合同条款内容完全背道而驰，这充分暴露出销售过程中存在严重的违规行为。消费者在投保时务必做到“三看”：仔细查看保障范围，明确知晓保险保什么；认真研读免责条款，清楚了解哪些情况不保；详细查看现金价值表，掌握退保时能够拿回多少钱。对于合同中表述模糊的条款，消费者有权要求业务员进行书面解释，并签字确认，以此保障自身权益。

　　3.维权需把握"黄金时间"。保险纠纷诉讼时效为3年，但关键证据（如销售录音、宣传资料）易灭失。发现被误导后，应立即通过以下途径维权：向保险公司总部投诉（95515等官方客服）、向当地银保监会或金融监管局举报（12378维权热线）、委托律师发起诉讼（可主张撤销合同或赔偿损失）

　　监管部门已出手整治销售误导：2024年银保监会开展"保险销售行为可回溯管理"专项检查，要求对超过一定金额的保险销售过程录音录像；2025年新实施的《保险销售行为管理办法》明确禁止"诱导投保""虚假宣传"等行为。但彻底根治顽疾仍需：保险公司完善考核机制，减少"唯业绩论"激励；加强从业人员资质审核与持续培训；建立销售误导黑名单制度，提高违规成本。

　　常先生的遭遇为所有保险消费者敲响警钟：在购买保险时，既要理性评估自身需求，更要警惕"人情牌"和"高收益"陷阱。唯有回归保障本质，仔细研读合同，才能让保险真正成为家庭风险的"防护网"，而非纠纷的"导火索"。