取钱是否应该被“询问”?新规来了

　　【取钱是否应该被“询问”?新规来了】“张大爷每月15日雷打不动去银行取3000元养老金。按新规，这类收入来源清晰、交易稳定的客户，银行只需核对身份证，连资金用途都不用问，直接办！”这将是未来银行柜台的常态。11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。这份新规的核心就一句话：该严则严、当放则放。一张张取款单背后，是普通储户的无奈与金融机构的反洗钱压力，如今这一困境终于迎来政策破题。

　　新政出台前，个人存取款面临诸多不便。2022年，三部门曾发布规定，要求商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取时，“应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途”。这一规定当时引发了社会广泛关注，“个人存取现金超5万元需登记资金来源或用途”迅速登上热搜。公众意见呈现分歧：部分声音认为此举增加了业务办理的繁琐性，甚至担忧可能侵犯个人隐私；支持者则认为这是打击洗钱犯罪、维护金融安全的必要手段。该办法原定于2022年3月1日实施，但在当年2月21日，三部门发布公告，宣布“因技术原因”暂缓实施。

　　在政策过渡期，普通储户的取款体验并不理想。四川在线记者近日走访成都市内多家银行发现，实际操作中不少银行降低了取现询问门槛，部分网点甚至对1万至2万元取款也会“顺口一问”。在一家银行网点现场，记者看到一对老年夫妇约取现3万元，就被询问了取款用途。在另外一家银行网点则看到不同的情形：一位女士原本计划取款5万元，因工作人员告知“5万元需提前1天预约”，随即改为取款49900元，并通过网点取款机完成操作，整个过程中并未有工作人员询问或提示要求说明取款用途。

　　银行工作人员为何对取款用途如此关注？一位银行工作人员解释，取款机上取现不会有询问用途，但柜台取现需根据银行卡类型判断，标准是单日限额。例如，一类卡单日取现上限若为2万元，超限额即会触发询问。“柜台工作人员会收到风险提示，要求询问”。走访中，不少银行工作人员表示，用户取款5万元以下被询问用途很普遍。他们无奈表示：“‘我们顺口一问，你回答一句就行。’‘没办法，这是反诈要求。’‘我们也不想，但这个形式必须走。’”

　　新规的核心是“该严则严、当放则放”，与2022年版相比，它删除了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定。举个例子更明白：张大爷每月15日雷打不动去银行取3000元养老金。按新规，这类收入来源清晰、交易稳定的客户，银行只需核对身份证，连资金用途都不用问，直接办！李阿姨在菜市场摆摊二十年，每天存货款、交租金流水清清楚楚。她存取小额资金，银行也不会多费口舌。但要是出现这种情况：大学生小王账户突然收到七八笔跨省转账，当天又集中转出十几万。这种异常交易，银行必须启动“强化调查”，查清资金来源和去向——该严就得严！

　　新规体现了监管部门平衡安全与便利的考量。三部门在《管理办法》的起草说明中表示：2025年1月1日起正式施行的《中华人民共和国反洗钱法》，进一步完善了包括客户尽职调查在内的反洗钱义务规定，突出基于风险开展客户尽职调查的工作导向。这需要通过《管理办法》明确和细化金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存有关规定，以推动金融机构有效落实《中华人民共和国反洗钱法》。业内专家认为，未来《管理办法》相关要求落地实施后，将会给金融机构带来三个方面的挑战。首先，《管理办法》对金融机构的技术投入和数据治理能力提出了更高的要求，银行需升级系统以支撑新的管理要求。其次，规则细化带来的操作复杂性，对“高风险客户”的界定和分级管理，银行需制定更具体的内部流程。最后是跨境业务的合规管理难度有可能增加，若客户涉及境外关联方，银行需符合国际反洗钱标准与国内新规的双重要求，避免合规冲突。

　　据财经老王分析，这项新规真正做到了“安全与便利的平衡”。它既筑牢了金融安全防线，又避免过度干预老百姓的正常金融活动。未来，随着新规落地，张大爷们取养老金将更加便捷，而小王们的异常交易则将面临更精准的监管。反洗钱不是防老百姓，而是防坏人利用金融系统干坏事。