银行App迎来关停潮

　　【银行App迎来关停潮】“储蓄卡、信用卡、贷款、收款各一个…… 手机上到底要装多少个银行 App？” 在社交平台上，关于 “银行 App 太多了” 的吐槽超过了 1 万条。不少网友感叹，为了并不算高频的金融操作，安装十几个五颜六色的银行 App 简直就是浪费手机内存。今年以来，这场银行 App 的 “瘦身运动” 正在加速。中国银行于 9 月 28 日宣布启动 “缤纷生活” App 的功能迁移并逐步关停，成为首家关停信用卡 App 的国有大行。此前，信用卡 App 关停还只集中于中小银行。​

　　这场关停潮主要席卷信用卡与直销银行两大领域。2024 年全年已有 10 余家中小银行完成信用卡 App 下线，2025 年前 10 个月又新增至少 6 家，包括北京农商行、江西银行、渤海银行、上海农商银行、四川农信联合社等，均把功能并入主手机银行。直销银行 App 的关停起步更早，2023 年至今已有至少 21 家银行停止运营其直销银行 App。据中国互联网金融协会 2024 年 11 月公告，包括民生直销银行、昆仑直销银行在内的 25 款金融客户端主动申请注销备案。值得关注的是，北京银行作为国内首家试水直销银行的机构，也于今年 11 月 12 日起停止其直销银行 App 及网站服务，这被视为直销银行一个时代的 “落幕”。​

　　如此大规模的关停，源于银行多 App 策略的兴衰演变。根据中国互联网金融协会数据，截至 2025 年 6 月底，全国累计有 836 家机构的 2664 款移动金融 App 完成备案，平均每一家金融机构拥有 3.18 个 App。中国金融智库特邀研究员余丰慧回顾，十几年前移动互联网方兴未艾，流量入口与数据资产成为银行重构市场份额的核心变量，推进 App 成为数字化转型的关键抓手，银行试图在高频生活场景与低频金融节点间嵌入服务闭环。在这一逻辑下，多 App 意味着更多触点与资源，主银行、企业银行、信用卡、跨境业务等垂类 App 纷纷涌现。​

　　但粗放扩张很快暴露问题，用户体验首当其冲。相比社交、购物等互联网 “高频” 应用，金融服务的 “低频” 属性难以转化，不少银行 App 功能单一、占用内存，操作还极为烦琐 —— 查账单要装信用卡 App，买理财需切换主手机银行，登录密码与资产信息难以同步。这种 “高下载、低活跃” 的现状，让许多 App 沦为手机里的僵尸应用。艾瑞咨询报告显示，2023 年至 2025 年间，手机银行 App 用户黏性明显下滑，用户单机单日有效使用时间从 4.93 分钟跌至 2.70 分钟，单机单日使用次数也从 4.54 次降至 2.86 次。​

　　监管推动与成本压力则成为关停潮的 “催化剂”。2024 年 9 月，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，明确要求对 “用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大” 的应用及时优化整合或终止运营。与此同时，银行业自身经营压力持续加剧，近年来净息差不断下滑，2025 年上半年 42 家 A 股上市银行中，40 家机构的净息差同比收缩。而每款 App 都需独立的开发、测试、推广团队支撑，这种高投入的 “重运营” 模式在盈利压力下已难以为继。​

　　这场变革本质上是银行业数字化转型从 “规模扩张” 到 “质量深耕” 的转折。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，中国银行关停 “缤纷生活” App 作为国有大行首次大规模整合信用卡 App 的案例，具有风向标意义。苏商银行特约研究员高政扬也表示，这是成本效益失衡、监管引导、用户行为变迁等因素共同驱动的结果。正如中国金融新闻网评论所言，这绝非简单的功能裁撤，而是银行直面用户痛点、重构服务生态的战略抉择，标志着数字运营理念从 “以技术为本” 转向 “以人为本”。​

　　未来，银行 App 发展将呈现 “超级 App” 与差异化并行的格局。建设银行保留 “建行生活” 独立 App 但实现与主手机银行深度联动，工商银行自 2021 年起整合冗余应用形成统一数字渠道入口，都是典型探索。上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰认为，商业银行已进入深度运营阶段，竞争焦点转向存量用户活跃度、AUM（资产管理规模）、场景生态话语权的动态平衡。南开大学金融学教授田利辉则指出，未来银行 App 将向 “生活 + 金融” 生态延伸，以高频服务带动金融需求。​

　　值得注意的是，“瘦身” 需把握 “减” 与 “增” 的平衡：减掉冗余功能与跨 App 切换的烦琐，增加核心服务深度、个性化体验温度与特色场景广度。例如针对老年用户优化适老功能，为小微企业主整合一站式服务，向年轻人强化生活场景融合。同时，银行需通过短信提醒、弹窗教程、客服专线等做好用户引导，避免服务衔接不畅。​